Sankcja kredytu darmowego – jak chronić swoje prawa jako konsument i jak odzyskać pieniądze ?

Sankcja kredytu darmowego – jak skutecznie dochodzić swoich roszczeń?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to potężne narzędzie, z którego mogą skorzystać konsumenci w przypadku naruszenia przez bank lub firmę pożyczkową obowiązków informacyjnych przy zawieraniu umowy kredytu konsumenckiego. Pozwala ono spłacić wyłącznie pożyczony kapitał – bez żadnych dodatkowych kosztów, takich jak odsetki, prowizje czy opłaty przygotowawcze.

Dowiedz się, kiedy możesz powołać się na sankcję kredytu darmowego i jak skutecznie dochodzić przysługujących Ci roszczeń.

Jakie umowy podlegają sankcji kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie określonych rodzajów umów. Aby konsument mógł skorzystać z tego mechanizmu ochrony, umowa musi spełniać następujące warunki:

Kredyt konsumencki: Sankcja dotyczy umów kredytu konsumenckiego, czyli takich, które są zawierane z konsumentami (osobami fizycznymi nieprowadzącymi działalności gospodarczej) na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie. 

Obejmuje to m.in.:

  • Kredyty gotówkowe (np. pożyczki bankowe, chwilówki).
  • Kredyty ratalne (np. na zakup sprzętu AGD/RTV).
  • Karty kredytowe i limity w rachunku bankowym.
  • Kredyty na zakup samochodu (o ile nie są zabezpieczone hipoteką).

Wyłączenia: 

Sankcja kredytu darmowego nie dotyczy: 

  • Kredytów hipotecznych (np. na zakup nieruchomości).
  • Umów leasingu, jeśli nie mają charakteru konsumenckiego.
  • Kredytów udzielanych na cele związane z działalnością gospodarczą.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim konsument ma prawo złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Skutkuje to tym, że kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty jedynie pożyczonego kapitału – bez jakichkolwiek kosztów dodatkowych, jeżeli doszło do następujących zaniedbań po stronie kredytodawcy (np. bank, instytucja pożyczkowa):

a) Brak pełnej informacji przedumownej

Kredytodawca ma obowiązek dostarczyć konsumentowi kompletne informacje o kosztach kredytu przed podpisaniem umowy, w tym o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO), wysokości rat, prowizjach czy kosztach usług dodatkowych (np. ubezpieczenia). Brak tych informacji lub ich niejasne przedstawienie może skutkować uznaniem umowy za wadliwą.

Przykład: Bank nie poinformował konsumenta o całkowitym koszcie kredytu, pomijając w formularzu informacyjnym opłaty za ubezpieczenie.

b) Błędne wyliczenie RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) musi być prawidłowo obliczona i podana w umowie. Błędne RRSO, np. nieuwzględniające wszystkich kosztów kredytu, takich jak prowizja czy opłaty administracyjne, jest naruszeniem, które może prowadzić do zastosowania SKD.

Przykład: W umowie podano RRSO, które nie obejmuje prowizji kredytowanej przez bank, co wprowadziło konsumenta w błąd co do rzeczywistego kosztu kredytu.

c) Kredytowanie prowizji lub innych kosztów

Doliczanie prowizji lub innych opłat do kwoty kredytu, od której następnie naliczane są odsetki, jest niezgodne z prawem. Całkowita kwota kredytu powinna obejmować wyłącznie środki udostępnione konsumentowi, a nie koszty kredytu.

Przykład: Bank doliczył prowizję w wysokości 5 000 zł do kwoty kredytu, a następnie naliczył odsetki od całej sumy, w tym od prowizji.

d) Brak jasnych informacji o zmianach opłat

Umowa powinna w sposób przejrzysty określać warunki zmiany opłat i prowizji. Jeśli zapisy są niejasne lub uniemożliwiają konsumentowi weryfikację tych zmian, stanowi to naruszenie.

Przykład: Umowa zawiera zapis, że bank może jednostronnie zmienić wysokość prowizji bez wskazania konkretnych przesłanek, co uniemożliwia konsumentowi ocenę zasadności zmiany.

e) Niedostarczenie umowy na trwałym nośniku

Kredytodawca ma obowiązek dostarczyć konsumentowi umowę w formie pisemnej lub na innym trwałym nośniku (np. PDF). Niedopełnienie tego obowiązku jest podstawą do zastosowania SKD.

Przykład: Konsument otrzymał umowę kredytową jedynie w formie ustnej lub nie otrzymał jej wcale, co uniemożliwiło mu zapoznanie się z warunkami.

f) Brak informacji o prawie do wcześniejszej spłaty

Kredytodawca musi poinformować konsumenta o prawie do wcześniejszej spłaty kredytu oraz o zasadach rozliczenia prowizji w takim przypadku. Pominięcie tych informacji jest naruszeniem.

Przykład: Umowa nie zawiera informacji o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu ani o zasadach zwrotu prowizji w przypadku spłaty przed terminem

Do kiedy można skorzystać z sankcji?

To bardzo ważna kwestia. Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy, konsument może złożyć oświadczenie w terminie do 1 roku od dnia wykonania umowy – czyli np. od dnia spłaty ostatniej raty kredytu.

Oznacza to, że nawet jeśli kredyt został zawarty wiele lat temu, ale został spłacony niedawno, konsument wciąż ma prawo skorzystać z SKD.

Przykłady z praktyki kancelarii

✅ Przykład 1 – Kredyt gotówkowy z banku (brak danych o kosztach ubezpieczenia)

Pani Anna zaciągnęła kredyt gotówkowy na 100 000 zł. Umowa nie zawierała informacji o RRSO, a formularz informacyjny nie został jej przekazany. Kancelaria złożyła w jej imieniu oświadczenie o sankcji kredytu darmowego. Finalnie – zamiast 148 000 zł – Pani Anna zapłaciła tylko 100 000 zł, a pozostałe opłaty uznano za nienależne.

✅ Przykład 2 – Pożyczka pozabankowa online (brak formularza informacyjnego)

Pan Marcin pożyczył 5 000 zł w firmie pożyczkowej online. Po analizie umowy wykryto brak formularza informacyjnego i błędy w RRSO. Dzięki zastosowaniu SKD, kancelaria wyegzekwowała zwrot 1 900 zł nadpłaconych kosztów.

✅ Przykład 3 – Konsolidacja z ukrytym ubezpieczeniem


Pan Krzysztof zawarł umowę kredytu konsolidacyjnego na 60 000 zł. Umowa zawierała nieujawniony koszt ubezpieczenia w wysokości ponad 8 000 zł, nieujęty w formularzu informacyjnym. Po złożeniu oświadczenia i negocjacjach – bank uznał roszczenie, a klient spłacił tylko kapitał.

✅ Przykład 4 – Pożyczka ratalna z ukrytą prowizją

Pani Justyna podpisała umowę pożyczki na sprzęt AGD w sklepie stacjonarnym. Umowa nie zawierała wyraźnych danych o prowizji i zawierała błędnie wyliczone RRSO. Po interwencji kancelarii – firma pożyczkowa uznała sankcję kredytu darmowego, a klientka oszczędziła 2 400 zł.

Jak dochodzić roszczeń?

  1. Zbierz dokumentację – umowę kredytową/pożyczki z ewentualnymi aneksami, formularz informacyjny, harmonogram spłat.
  2. Zleć analizę prawną – nasi prawnicy bezpłatnie sprawdzą, czy występują podstawy do zastosowania sankcji.
  3. Złóż oświadczenie – przygotowujemy w Twoim imieniu formalne pismo do kredytodawcy.
  4. Prowadzimy negocjacje lub sprawę sądową, jeśli kredytodawca nie uzna oświadczenia dobrowolnie.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy kancelarii?

Choć sankcja kredytu darmowego została przewidziana wprost w ustawie, banki i firmy pożyczkowe często odrzucają roszczenia składane samodzielnie przez konsumentów. Nasza kancelaria:

  • skutecznie prowadzi postępowania reklamacyjne i sądowe,
  • posiada doświadczenie w analizie tego rodzaju umów kredytowych i pożyczek,
  • działa szybko i profesjonalnie – również w rozliczeniu prowizyjnym.

Podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego to realna szansa na odzyskanie nadpłaconych pieniędzy i uniknięcie dodatkowych kosztów kredytu. Jeśli zawarłeś umowę kredytową lub pożyczkową i podejrzewasz, że mogło dojść do naruszeń przepisów – skontaktuj się z naszą kancelarią poprzez poniższy formularz. 

Oferujemy bezpłatną analizę dokumentów i kompleksowe wsparcie prawne.

To top